個人事業主として働いていると、住宅ローンを組む際に「審査が厳しいのでは？」と不安に感じることが多いかもしれません。会社員と比べて収入が不安定と見なされがちなため、銀行の審査が厳しくなる傾向があります。しかし、審査基準を理解し、適切な対策を講じれば、個人事業主でも住宅ローンを組むことは十分可能です。本記事では、住宅ローン審査のポイントや通過のコツ、個人事業主向けのおすすめローンについて詳しく解説します。
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個人事業主が住宅ローン審査に通りにくい理由とは？
個人事業主が住宅ローンを申し込む際、銀行は「返済能力」に大きな関心を持ちます。会社員と比較すると審査が厳しくなる理由は以下の通りです。
1. 収入が安定しないと判断されやすい
会社員は給与が定期的に支払われるため、収入の安定性が評価されやすいですが、個人事業主は売上や利益が変動するため、返済能力が不安定と見なされがちです。特に創業間もない事業者は信用度が低く、審査が厳しくなる傾向にあります。
2. 確定申告の所得金額が審査の基準
住宅ローンの審査では「所得」が基準になりますが、個人事業主は節税目的で所得を低く抑えることが多いため、銀行が求める基準を満たせないケースが多くなります。経費を多く計上しすぎると、実際の収入が少なく見え、審査に不利になります。
3. 金融機関による評価が厳しい
銀行は個人事業主の収入の安定性だけでなく、税金の滞納履歴や信用情報（過去の借入状況）も厳しくチェックします。カードローンやマイカーローンの未払い履歴があると、審査に悪影響を与えることがあります。
個人事業主が住宅ローンの審査を通過するためのポイント
個人事業主が住宅ローンを組むためには、審査に向けた準備が重要です。以下のポイントを押さえることで、審査通過の可能性を高めることができます。
1. 直近3年間の所得を安定させる
住宅ローン審査では「過去3年間の所得」が重要視されるため、できるだけ黒字を維持することが大切です。赤字が続いている場合は、所得を増やす努力をして安定した経営状況を示すことが求められます。
2. 節税をしすぎない
確定申告で経費を多く計上しすぎると、所得金額が減少し、住宅ローンの審査に不利になります。銀行は「所得金額」を基準に融資額を決めるため、過度な節税を避け、審査基準を満たすように調整しましょう。
3. 頭金を多めに用意する
頭金を多く用意することで、借入額を減らし、審査通過の可能性を高めることができます。目安として、物件価格の20～30％程度の頭金を準備するのが理想です。
4. 税金や社会保険料を滞納しない
住宅ローン審査では、税金（所得税・住民税）や社会保険料の支払い状況もチェックされます。滞納履歴があると、返済能力が低いと判断され、審査に不利になります。税務署や市区町村からの督促がないように、納税をしっかり行いましょう。
5. 個人信用情報を確認する
銀行は住宅ローンの審査の際に、個人信用情報を確認します。過去にクレジットカードやローンの支払いが遅れたことがあると、審査に影響を与える可能性があります。住宅ローンを申し込む前に、信用情報を確認し、問題がないかチェックしましょう。
個人事業主におすすめの住宅ローンとは？
個人事業主向けの住宅ローンを提供している金融機関は限られていますが、審査が比較的通りやすいローンを選ぶことで、融資の可能性を高めることができます。
1. フラット35
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する固定金利の住宅ローンで、個人事業主でも利用しやすいのが特徴です。審査基準が比較的緩やかで、長期間にわたり安定した返済計画を立てられます。
2. 個人事業主向けのローンプランを提供する銀行
一部の銀行では、個人事業主向けの住宅ローンプランを提供しています。例えば、SBI新生銀行などは、事業所得が不安定な方でも利用しやすいプランを用意しています。
3. 地方銀行や信用金庫のローン
大手銀行よりも、地方銀行や信用金庫の方が、個人事業主に対して柔軟な審査を行う傾向があります。地域に根ざした金融機関を活用することで、融資を受けやすくなる場合があります。
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まとめ
個人事業主が住宅ローンを借りる際には、審査のポイントを理解し、事前準備を行うことが重要です。安定した所得の確保、節税しすぎないこと、信用情報の管理などを意識すれば、審査通過の可能性を高めることができます。また、フラット35のような個人事業主向けのローンを選ぶことで、融資を受けやすくなるので、自身の状況に合ったローンを選びましょう。
タックスナップは、簡単さと安心感を兼ね備え、フリーランスや個人事業主の経理・確定申告をサポートする強力な会計ツールです。スワイプで手軽に取引を仕分けし、自動仕分けで更に効率を追求。税務調査リスクチェックで安心感を高め、スマホ一台で提出まで完結できる便利さで、経理のストレスを大幅に軽減します。他会計ソフトからの乗り換えも簡単なので、今すぐ試してみる価値があります。
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よくある質問
Q1. 個人事業主が住宅ローンを組む際の必要書類は？
確定申告書3年分、納税証明書、事業計画書、金融機関の残高証明書、身分証明書、健康保険証などが必要です。
Q2. 住宅ローンの審査に通らなかった場合は？
頭金を増やす、収入を安定させる、信用情報を改善する、フラット35など審査基準が比較的緩やかなローンを検討するなどの対策を行いましょう。
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